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【理財個案】資產10萬元公屋戶望真上車買居屋
2017年10月25日 金融集團高級副總裁余淑穎
個案主角：Ms Chui 32歲，丈夫40歲，二人育有一名小朋友，家庭月入4萬元（未計雙糧、花紅）。一家三口現於公屋居住，月租1,200元，有儲蓄約10萬元。 理財目標：想買市區兩房一廳，約400至500方呎的居屋自住。 收支及資產負債表：  註：不包括年終雙糧及花紅合共119,000元 公司醫療保障未必足夠 在Ms Chui的家庭開支中，不難發現在個人及子女的醫療，以及夫婦二人的人壽保障方面有不足之處。首先家庭醫療保障是最基本的，有可能夫婦各自的公司，所提供的僱員福利已包括醫療保障。但請仔細了解現有的醫療保險計劃，在保障金額及層面上是否足夠，以及是否配合子女的醫療保障需要。若他日離職，現有的醫療保險計劃可否變成個人醫療保險？是否可以在離職後繼續繳付保費，以繼續享有醫療保障？若答案是否定的，則現時在市場上，基本普通房的全面醫療保險，每人每年醫療保額上限為18萬元，「二大一小」全家醫療保費每月約為840元，Ms Chui可以此作為參考。 夫婦二人雖然已有一份儲蓄人壽保險，但因家庭成員增加，在人壽保障中若將儲蓄全數提取作置業首期，就會失去人壽保障！固此，我建議Ms Chui和丈夫各自為家庭投保年期人壽保險，保障期為30年，每人人壽保額為300萬元。假設夫婦二人身體健康和不吸煙， Ms Chui的每月保費為420元，而先生則為每月約1,000元，保費保證不變。 至於小朋友的教育儲蓄，以本地升學為藍本，我建議Ms Chui可考慮固定年期派息的教育儲蓄計劃。現時市場上有一些每月儲蓄2,000元，供款20年（240期），合共本金48萬元的教育儲蓄計劃，以每年3.5%年利率回報預算，20年後本金加派息及年度賞金約可逹到73萬元，可作為子女教育基金之用。 以400萬元綠表居屋為目標 因夫婦二人是公屋戶主，可以享有綠表的優越條件，以公屋戶籍購入較大折扣的居屋單位。但考慮到Ms Chui現時的儲備不足和開支將日漸提升（預期小朋友步入幼兒期，培育開支會相應增加），我建議Ms Chui考慮以市區免補地價，售價不高於400萬元的綠表居屋為置業目標。當然物業的大小、環境和生活配套，需視乎Ms Chui和丈夫的個人需要作選擇！現時400萬元的物業可只付出10%作為首期，希望上車後仍可保留一定程度的現金作家庭儲備和裝俢之用！ 購入400萬元物業的支出預算： 首期：400,000元（10%樓價） 印花稅：90,000元 地產代理佣金：40,000元 合共首期開支：530,000元 選擇25年供款，年利率3%，每月供款約17,707元（已包括每月636元的按揭保險費） 以月供基金方式儲蓄首期 首先Ms Chui可保留現時手持的10萬元作家庭儲備之用。而Ms Chui在了解及調節日後家庭開支及子女儲蓄後，建議可將每月餘下可儲蓄的14,000元，以月供基金的形式投資儲蓄3年。假設每年平均回報為5%，3年後可儲蓄本金加回報約為54萬元。再加上若Ms Chui每年持續有約11.9萬元的年終花紅，在3年後，總資產應該可以達到約90萬元，作為首期及新居裝修之用。 在投資分佈上，可50%投資於風險偏低的國家通脹掛鈎基金，30%選擇美元高息債券基金，而餘下的20%可以選擇現時持續平穩向上，具增長潛力但風險較高的美國藍籌股票或亞太內需基金。當然在投資策略上必須因應環球經濟變化而有所調節，若有不明朗的風險，可先儲蓄在港元戶口作避險，以防資金流失。 |
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