邁進「無退休時代」 日本人活到老做到老

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邁進「無退休時代」　日本人活到老做到老

• 日本是全球人均壽命最長的國家，面對人口老化及少子化問題夾擊，日本社會及政府，甚至長者們這場銀髮海嘯中該要如何自處？年長人士能有健康活到老，做到老之餘，社會在良休金制度及推動年長人士就業，角色也是舉足輕重。
• 《香港01》記者就着這個議題，跟日本早稻田大學老年學教授加瀬裕子深入了解。

和東京大部分上班族一樣，杉浦輝夫一早醒來，梳洗過後便趕去上班。他的工作是維修日式傳統趟門。一雙靈巧的手翻新門框，再小心翼翼貼上簇新的糊紙。不消三兩下工夫，原本殘破的趟門變得像新的一樣。說起來有點難以置信，眼前這位師傅原來已經87歲了。一把年紀還在做全職工作，辛酸嗎？不，對於老伯伯來說，工作是他的人生意義。

「工作有助我保持年輕，我認為不上班是很不應該的，而且留在家中『䟴䟴腳』也沒有意思。」杉浦輝夫說。過去20多年來，杉浦一星期有數天來到位於東京的長者中心上班，從未間斷。杉浦「退休」前是一名售貨員，在一個高級商場裏賣糖果。他一輩子都在工作，直到現在還未有真正退休的打算。

漫步東京街頭，不難發現無論是的士司機，還是商場保安都是銀髮一族。老人到了七、八十歲還在工作，成為了日本社會常態。（VCG圖片）

退休對於筆者來說何其遙遠，不過如果你問我理想的退休生活是怎樣，我這刻的答案是歸園田居或者環遊世界。不過在日本，許多人跟杉浦一樣老而不休，一直工作到離開人世那天。正因如此，日本老人到了七、八十歲還在工作，成為了社會常態。漫步東京街頭，不難發現的士司機、商場保安員、手信店收銀員、在公園裏掃走落葉的清潔工人，抑或在建築地盤揮動着熒光棒的疏導員，都是銀髮一族，有人甚至去做看護，照顧比自己年老的人。

人類壽命愈來愈長，把65歲以上界定為長者，也許已不合時宜。根據日本厚生勞動省的數據，2015年65歲以上人口當中，有兩成人即730萬人仍然持續工作，佔整體勞動人口的11.4%，當中一半人是自僱人士，其餘是打工仔，大多從事兼職或散工。

看到白髮蒼蒼的公公婆婆仍在努力賺錢，不少外國人或許會覺得心酸，在香港，如果你一把年紀還在工作，可能會說自己「辛苦命」，不過日本人卻有另一套看法，他們的文化語境中也在強調每一個人必須拼命工作，例如「工作狂」的日文是「仕事の鬼」，這個「鬼」（おに）跟中國文化的那個「鬼」有些不同，它是幽靈的一種，邪惡但擁有超強能力，因此日本人將熱愛工作的人說成「鬼」，某程度上帶有讚許的意味。

在不少日本人眼中，老而不休並不辛酸，因為只要身體狀況許可，每個人都應該一直工作下去。

　養老金不夠維生的「下流老人」

住在三重縣津市的川口節子今年65歲，每星期有三、四天都會到家附近一間看護中心做兼職，抹抹桌子、換床單、清理房間等，工作算不上操勞，工時也很短，由早上六時至九時。這段時間護理中心最缺人，有了川口幫忙，其他全職員工都輕鬆不少。站在川口的角度，這份兼職既可打發時間，又可賺點外快，更重要的是得到一份滿足感。原本是私家看護的川口，由於年紀漸長，身體無法承擔全職護理工作，因而選擇「半退休」，她說：「我的工作是要令看護中心的院友過得更舒適。當我感到被需要時，我會很快樂。」

長者不言老，用勞力換取一份尊嚴和存在感，當然是個勵志的故事，但並非每個人都純粹出於生活態度，部分是為了餬口。65歲的工藤女士（下圖）在東京一間老人院當看護，她打算一直工作至70歲才退休，她說：「不是人人都可以完全依靠養老金過活的。」

由於單靠養老金只能勉強度日，工藤女士打算一直工作至70歲才退休。（Getty Images）

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目前，日本年長人士的生活費主要來自三方面：養老金、個人儲蓄和勞動收入。但既然日本設有全民養老金制度，為什麼還有年長人士要為生活而奔波？

筆者就這個問題訪問了早稻田大學老年學教授加瀬裕子，她解釋日本的養老金制度主要由兩個部分組成。第一層是覆蓋最廣的國民年金。日本法例規定，所有年滿20歲的國民必須參與國民年金計劃，到了65歲便可領回一定金額。第二層是厚生年金，所有受僱於企業的正式員工都要強制參加，勞資雙方各付一半保費。至於自僱人士、非正式員工以及沒有工作的人，都不用參加厚生年金，因此退休後只可領取國民年金。加瀬教授說：「整個養老金制度都依賴勞動人口的生產力，可是現時近一半年輕僱員都是簽非正式短期合約，不用為厚生年金供款。隨着參保者少了，養老金和國民健康保險金都面臨危機。」

在這種制度下，沒有太多積蓄的年長人士，單靠國民年金和厚生年金也許能夠勉強度日，但身體欠佳的，在扣除醫療開支後已所剩無幾，唯有選擇打工養活自己。

日本作家藤田孝典在《續．下流老人》，分享了一個活生生的案例——78歲的酒井先生和其妻子在退休後一直靠積蓄過活，日子還過得去，怎料有一天妻子突然中風，從此左邊身麻痹，每個月的醫藥費成為重擔。眼見存款一天比一天少，酒井先生唯有外出打工，他說：「再這樣繼續下去，我們兩個一定完蛋……我不顧顏面，拼了命到處找工作，好不容易才找到早上送報紙的工作。」

對於身體欠佳但積蓄不多的長者來說，醫療開支成為了生活重擔，可能要繼續工作幫補家計。（VCG圖片）

勞動力不足　長者頓成社會新血

無論是為理想還是為生計，不少年長人士都希望活到老、做到老，那麼老闆們又怎樣想？事實上，日本不少企業都希望留住年長員工，因為隨着少子化情況愈來愈嚴重，想請人亦非易事。

在日本工業心臟地帶愛知縣，專門生產汽車工業用機器的西島株式會社，逾兩成員工已年過60，最年長的更加有82歲。公司負責人說：「經驗豐富的員工這麼早就要退休，實在是一種浪費。只要他們願意工作，就應該繼續做下去。」

跟不少發展國家一樣，日本正面對人口老化的問題，2016年65歲或以上人士佔總人口的27%。換言之，每四個日本人就有一個是長者。目前日本人的預期壽命是83.7歲，冠絕全球，可是出生率持續偏低，勞動人口短缺問題為43年來最嚴峻。儘管近年到日本工作的外國人數屢創新高，但遠遠不足以填補這缺口。

為了緩解問題，日本政府想出一個方法：透過延遲法定退休年齡，釋放銀髮勞動力。2013年，安倍政府修訂了《老年人就業穩定法》，將原本定於60歲的法定退休年齡逐步推遲，目標是在2025年提高至65歲，即是說，只要員工有工作意願，企業便有義務繼續僱用他們。

2025年，日本的法定退休年齡將會推遲至65歲，這有助紓緩勞動力不足問題。（VCG圖片）

　

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工作不變 年過60降職減薪

新政策獲得部分大企業積極回應，汽車製造商本田和日本建築商大和房建已將退休年齡上調至65歲。日本政府更與民間企業合作成立了「銀髮人才資源中心」，每年有超過50萬名長者經中心找到工作，雖然大部分都是兼職、低技術工種，而且工資水平偏低，平均月薪只有37,000日圓（約2,500港元），但至少能稍稍幫補一下日常生活開支。

雖然政府有各種政策和配套幫助長者就業，只要身體狀況許可，想找工作一定能找到，可是人工微薄始終是大問題，畢竟，站在企業角度，推遲退休年齡代表工資成本上漲。

雖然日本有各種配套幫助長者就業，不過人工低、而且工作大多是低技術工種，這是日本政府需要解決的問題。（VCG圖片）

現時，八成公司一邊維持60歲退休的制度，一邊實行「再僱用」政策，所謂「再僱用」政策就是員工在60歲退休之後，公司會以非正式員工合約再次聘用該名員工。雖然他們的工作跟之前沒兩樣，但是工資卻被削減一大截。這情況不只限於商業世界，就連政府本身也沒有帶頭保障年老一群的晚年生活。「公務員過了60歲可繼續獲聘，但代價是連降兩級，而且換成非正式合約，連帶人工也大減四成。」加瀬說。

年紀大了，或多或少會影響生產力，因此有些公司不願意以原有薪金留住年老員工，尤其在論資排輩的日本文化中，年紀大代表人工較高。不過加瀬強調，釋放銀髮勞動力對國家經濟、企業和個人來說是個三贏局面，建議政府和私人機構向前踏出一步，營造長者友善的工作環境，「不少研究指出，只要企業多關注年老員工的需要，多加配合，例如確保他們工時不會過長，以及添置長者適用的電腦和機器等，這樣年老員工的生產力定必大大提升。」

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長壽很昂貴　你做好了準備沒有？

• 「我可以活多久？」世界上許多人都想知道答案。撇除感性討論，現實點看，人生何時終結是個重要指標，讓人去計算總共需要多少錢，避免過度揮霍，或儲夠錢但沒時間享。隨着醫療和社會不斷進步，人類預期壽命不斷延長。不過長壽很昂貴，如果沒有預先籌謀，福氣也會變苦惱。

上世紀60年代40多歲的法國律師Andre-Francois Raffray在南部小鎮阿爾勒看上了一間公寓，於是遊說住在那裏的90歲寡婦Jeanne Calment轉讓單位。律師承諾今後每個月都向老婦提供2,500法郎的生活費，一直支付到她去世那天。她離開人世後，物業便歸他所有。律師心想婆婆已經90歲，餘下日子應該不多吧，這宗買賣肯定是穩賺。30年後律師去世了，但婆婆仍然健在，最終活到122歲，成為近代史上已認證最長壽的人。直到她去世時Raffray的家人所付出的生活費，是公寓的兩倍價值。

這個故事帶出的是，人類會估計自己的壽命去為將來投資，然而人算總不如天算，如何能夠及時行樂，同時保障晚年無憂，是永恆的學問。政府和保險業界同樣密切注視人類預期壽命的升升跌跌，因為一旦低估了人的壽命，便要付上高昂的代價，社會保障開支大失預算；保險公司的私人養老金亦會不勝負荷。

經濟合作暨發展組織（OECD）的數據顯示，35個成員國中絕大部分國家的長者都以公共退休金，作為最主要收入來源，但這個比例在不同國家之間可以相距很遠，例如在英國和美國，國家養老金佔長者收入逾四成，但法國和意大利都已超過七成。對於這類「過分慷慨」的國家來說，人口持續老齡化是它們最不願見到的，養活這班長者就如一個無底深潭。如何避免當初許下的社會保障承諾淪為空頭支票，是這些國家正面對的一大難題。

人如何能夠及時行樂，同時保障晚年無憂，是永恆的學問。（VCG圖片）

　年老≠沒收入 退休金應增靈活性

私人退休金是公共養老金以外，另一個保障民眾退休生活的支柱，惟現時全球趨勢，大部分由僱主提供的退休金計劃，已由固定收益制（defined benefit plan）變成固定供款制（defined contribution plan）。前者是僱主承諾員工於退休時，按約定方式支付定額退休金，或分期支付特定數額的退休金。由於固定收益制屬於長期承諾，僱主要自行承擔財務風險。

固定供款制則是指僱主或員工依約定方式，每年或每月撥出指定金額的退休金，交給信託人保管運用，員工可於退休時提取這筆錢，香港的強積金就是固定供款制。站在僱主的立場，固定供款制毋須複雜和精確的計算，可省回成本。不過對於打工仔來說，年老時能夠領取多少退休金，取決於基金回報率，一切皆是未知之數，難以保障自身利益。私人養老金的另一個問題是，今時今日退休和老年之間再無必然關係，因此金融服務業必須與時並進，推出新的退休金產品以符合客戶需要。

「到了65歲就退休，靠養老金過活，這種想法已經過時了。」道富環球投資（State Street Global Advisors）資金管理人Alistair Byrne說。傳統的退休規劃思維一直強調「三個人生理財階段」，即財富保障、財富累積和財富分配。不過時移世易，退休年齡再不是一刀切，就好像Byrne大部分客戶一樣，即使過了退休年齡仍然留在工作崗位。他們都向Byrne反映，希望可以提早領取養老金，不用等到65歲，因為反正他們會繼續有收入。由此可見，以往死板的「三個人生理財階段」不再適用了，現在的人需要更靈活的退休金計劃。

想老來自在食，首先你要有積蓄。可是美國近四成退休人士的個人退休帳戶IRA和401（k）都沒有積蓄，情況令人憂慮。（VCG圖片）

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　不知不覺增儲蓄？ 英國有辦法

廣東話有句俗語叫「辛苦搵來自在食」，意思是辛勤工作，努力掙錢，無他，就是為了日後可以舒舒服服享受人生。不過想老來自在食，首先你要有積蓄。在美國，近四成退休人士的個人退休帳戶IRA和401（k），根本沒有積蓄，情況令人憂慮，尤其今時今日固定收益制已成歷史，退休年齡逐步推遲，人的預期壽命愈來愈長，以上種種都意味着我們這一代人，要比父母輩儲更多錢，才能過同一樣品質的生活。《經濟學人》指出，積蓄少的人，部分是因為掙回來的錢僅僅足夠應付基本生活開支，又何來積蓄？不過，有更多人是因為低估了自己可以活多久，同時高估了自己的財富可以維持多久。

「人總需要其他人在背後推一把。」三星集團旗下退休研究所的趙文基（音譯）說。丹麥和荷蘭的退休保障制度在世界排名中名列前茅，它們都是建立了強制性個人儲蓄計劃。另外，英國早幾年推出養老金制度改革措施，亦值得各國政府借鏡，當中包括自動加入（auto-enrollment）機制：所有年滿22歲的僱員，如果年薪超過一萬英鎊（約十萬港元），僱主有責任安排僱員加入公司的退休金計劃，當然僱員有權申請退出，但目前為止退出率並不高。另一個值得參考的是「自動增加」機制（auto-escalation），一開始時的供款率較低，其後隨着年紀逐步增加供款比例，讓僱員「無痛」儲蓄退休金。

過度揮霍會增加社會保障網的壓力，但是過度儲蓄也會衍生其他問題。《金融時報》首席經濟評論員（Martin Wolf）指出，過度儲蓄會導致產品供過於求，價格下跌，生產者不會再有生產的動機，繼而使財富增長陷於停滯不前的狀態。人永遠無法得知自己可以活多久，將來的健康狀況如何，也無從準確推算通脹率。說得極端一點，一個人應該用多少錢、儲多少錢某程度上都是「靠估」，正如貝萊德資產經理人Chip Castille也說：「儲蓄剛剛足夠退休用，沒多也沒少，是非比尋常的巧合。」

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新加坡長者為何叫「樂齡人士」？　看養老政策可懂

在新加坡，長者有個獨特的稱號－－「樂齡人士」，即是到了快樂年齡的人。所謂愉快的老年生活，其實莫過於身體健康、財政穩定，而且找到心靈寄託。為了令年長一輩能夠老有所為，新加坡政府一直積極推動長者就業，而且比另一個「長壽之國」日本做得還要好。


Chatters Café無論在硬件，還是政策配套上，都是以長者角度出發。（Facebook圖片）

在新加坡諾維娜區有一家Chatters Café，在水吧沖調着Cappuccino的咖啡師、捧餐和帶位的侍應，以及坐在收銀機前的經理，每位都已一臉皺紋。環顧四周，收銀機使用了字體較大的按鍵標籤，方便較年長的員工。無論是Chatters Café硬件，還是政策配套如上班時間、工作日數都是以長者角度出發，為他們度身訂做。

這間位於社區療養院大堂的餐廳，是新加坡人口結構的縮影。跟日本一樣，新加坡正經歷銀髮海嘯。2015年，每八個新加坡人就有一人年滿65歲，但到了2030年，老年人口將會增加一倍，屆時每四人便有一個是長者，可見人口正急速老化。醫療開支、出生率偏低、年輕勞動人口銳減，都是新加坡和日本共同面對的難題。

「人類愈來愈長壽，我們應該推動社會多為老人的生活籌謀，這是世界各國政府正面對的難題。」72歲的餐廳經理Sally Chung說。

新加坡是個長壽國家，國民預期壽命是82.7歲，法定退休年齡是62歲。一個人退休後，估計還可多活20年。漫漫人生，應該如何過才有意義呢？不少新加坡人就選擇了投入工作。

政府數據顯示，65至69歲的一群人中，逾四成人仍留在職場，比十年前增加了七成，原因除了就業市場繃緊、國民更健康更長壽外，政府亦應記一功。

為了鼓勵長者做能力所及的工作，新加坡政府資助他們參與技能培訓，並在2011年通過《重聘條例》，過了62歲退休年齡、同時符合健康條件的員工，如果想繼續工作，僱主有責任延聘至67歲，而且要盡量配合年長員工的需要，包括讓他們轉到適合的崗位，或者由全職變成兼職等。

另外，新加坡政府亦推出補貼計劃，為僱用年長人士提供誘因。例如僱主若聘請55至59歲、60至64歲，以及65歲以上人士，分別可獲員工月薪3%、5%及11%的補貼。年長員工不但免被減薪，他們的平均工資更由2006年的1,160新加坡元（約6,543港元），增加至2015年的2,000新加坡元（約11,281港元）。

許多年長人士的責任感和應變能力比年輕人好，對於僱主來說是個好幫手。（李孫彤攝）

　香港首間專聘長者餐廳：老人家最識拆彈

新加坡有Chatters Café，香港則有社企餐廳銀杏館（上圖）。總店設於中環歌賦街的銀杏館，成立於2003年，是本港首間推動長者就業的機構，十多年來一共為超過2,000名長者提供就業職位，包括侍應、清潔、廚務、餐廳經理等，讓年長人士可以自力更生，並希望帶動其他企業聘請長者。

《香港01》記者訪問了銀杏館行政總裁麥敏媚（麥姑娘），她認為年長人士「唔做得嘢」只是誤解，事實上他們有許多地方比年輕僱員優勝。「年老員工更自律更有承擔，絕不會出現遲到早退、無故請假情況。這可能跟他們的成長環境和工作背景有關，正如他們形容工作為『搵食』，當答應了別人去做一件事情，就有責任把事情做到最好。而且我們的年老員工應變能力很高，始終他們人生經驗豐富，『拆彈能力』自然比年輕人好。」麥姑娘表示。

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日本和新加坡的長者就業率都比香港高，奈何大部分工作都只局限於低技術工種，香港的情況又是否一樣呢？麥姑娘認為香港同樣有許多富經驗、有學識的老人家，他們都勝任高技術工種例如顧問等，可惜很多僱主還未有改變思維。「舉例說，一個營業部主管到了65歲，理應退休，但若果他有能力又有心繼續工作，僱主就應該讓他繼續做下去，可以考慮安排他每天只做六小時，這樣既可以幫到公司業務，又不會影響年輕員工的晉升機會，何樂而不為？」麥姑娘又稱，香港人口老化、勞動力不足的問題愈趨嚴重，讓年長人士繼續在社會上擔當一些崗位，並將經驗傳授予年輕一輩，反而對香港未來發展有利。

政府統計處資料顯示，勞動人口將由2018年的365萬，下降至2031年的343萬，及早釋放銀髮勞動力或許是一條出路。香港勞工及福利局和安老事務委員會近年亦有推動長者學習計劃，包括「長者學苑」、「自在人生自學計劃」等，讓長者老有所為。那麼政府在推動長者就業方面的表現又是否合格呢？

「我不知道政府做過些什麼，只知政府近年將公務員退休年齡推遲了。」她說勞福局近年曾邀請她出席講座，分享僱用年長人士的經驗，惟銀杏館一直以來未有得到政府任何一方面的援助，她認為政府在推動長者就業方面，還有一段很長的路要走。

「哪裏較危急就先去哪裏救火。年輕人就業、中年人就業都未處理好，還有老人貧窮、院舍問題要解決，可能政府未有心力關注老人就業。」她促請政府和非政府組織發揮帶頭作用，積極聘請年長人士，加強傳遞正面訊息。

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