新冠肺炎肆虐，經濟仍然低迷之際，全球央行未打算閂水喉，1個月期港元拆息（Hibor，H）持續下跌，甚至跌穿0.1%見近年新低，供樓實際利率亦降至1.4%（以H+1.3%計算）。
銀紙不斷貶值，樓價不斷升值，槓桿需求亦急升溫，是自然經濟定律，故此申請高成數按揭個案節節上升，甚至有客人此時此刻問：「有沒有方法借足10成按揭？」
在私樓而言，10成按揭幾乎是不可能，最盡只可以借9成（而且樓價需要800萬元或以下），首期最低都要付出1成——要注意，這1成首期不能從借貸所得，意味不能找財仔（財務公司）或到銀行申請私貸籌集；
另外，個別新盤開售時發展商會透過旗下財務公司提供10成按揭，惟利息不低，未能享受市場低息環境，筆者不建議參與這類計劃。
不過，如果是買未補地價居屋，而本身職位是公務員的話，倒是有方法可以申請10成按揭，辦法就是申請公務員「首期貸款」。
透過首期貸款，未補地價居屋可借足10成按揭
公務員「首期貸款」上限為24個月人工，假設月薪2萬元，已經可以借48萬元，最長分10年還款，息率比銀行利率低。
以綠表人士為例，可以向銀行申請95%按揭，餘下5%運用「首期貸款」，便能達到10成按揭的效果；
如果是白表或「白居二」人士，銀行按揭9成、「首期貸款」1成，也可以借足10成。
但要留意，這方法只適用於未補地價居屋，因為這類型住宅按揭是經由政府擔保，再由銀行審批，而很多銀行都容許申請人借「首期貸款」；
但如果居屋已經補地價，意味已經是私樓，借9成高成數按揭要經審批較嚴謹的按揭保險公司，不容許借高成數按揭之餘再借「首期貸款」。
而房協樓本身歷史因素使然，9成按揭要經按揭保險公司，因此也不適用於10成按揭。
大樓齡居屋大派用場
有質疑者或會問，未補地價居屋一般僅200餘萬元，1成首期僅20萬元，何苦要再借「首期貸款」？
首先，一些居屋樓王1成首期已是數十萬元；其次是一些二手居屋由於樓齡高，要做足25年按揭，銀行未必能借足9成或9成半，「首期貸款」便能大派用場。
不過要留意，政府不會重複發放房屋福利，公務員成功申請「首期貸款」後，便有機會失去了未來「排公屋」的權利；
而且，借「首期貸款」買居屋後，由於福利只可享用一次，未來買任何類型物業也不能再申請。
留意要向賣家爭取長成交期
最後，若果公務員打算借「首期貸款」上車，注意要向賣家爭取較長成交期，比如3個月，原因是申請「首期貸款」手續較繁複，須提交海量文件，由政府庫房審批，批核時間也較銀行慢；
另外，申請「首期貸款」需要向房署取得銀行Consent（同意），需時幾個月，未正式買樓前已經要先申請，避免耽誤。
（轉貼）
